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《消失的她》是一部大受欢迎的电影，它以一个女人的失踪为主线，几个层次的转折让观众始料不及。从电影院出来的观众们，在网上议论纷纷，也有不少金融界的人，心中充满了遗憾。“本来，这场惨剧是可以避免的，”梁丽慧说，中国银行湖北省支行个人银行业务部主任。

如何才能避免“李木子们”的悲惨命运？怎样才能正确地管理家庭的财产？就这一问题，极目新闻记者采访了一些财经专家。

影片的发财逻辑合乎情理

“《消失的她》整部电影中，有一条很关键的线索，那就是女主李木子的双亲给她留下了一笔巨款。”诺亚集团荣耀遗产板块的产品经理黄柳告诉极目新闻。

女主李木子死后，何非这个做丈夫的，会不会继承女主的遗产？黄柳回答了这一问题。《中华人民共和国民法典》规定，继承财产的顺序为：一是配偶，二是子女，三是父母；二是兄弟姐妹，三是祖父母。在继承开始时，遗产的继承者是最早被继承的人，而最晚被继承的人则不被继承。如果没有第一个继承人，则由第二个继承人继承。所以，李木子是他们的孩子，在父母意外去世之后，毫无疑问是他们的继承者。

李木子的父母是在李木子嫁给何非之前去世的，所以她父母的财产和何非无关，都是李木子嫁给他之前的私人财产。但假如李木子在结婚的时候出了意外去世，这时候李木子已经无父无母，孩子还没有出生，那么她唯一的继承人就是何非，那么一旦李木子被调查，并且符合“死亡”的要求，那么李木子的财产将会被何非依法继承。

“《消失的她》的发家之道，说得通。”梁丽慧，中国人民银行湖北省分行的私人银行部门，也说，这部影片拍摄的很有道理。她还说，如果李木子的父母在婚后不幸去世，那么按照《民法典》中对夫妻共有财产的规定，其所继承的、所受赠与的、所获得的、所得到的、所获的、所得的、所得的、所得、所得的，均为夫妻共有。

利用家庭信托来防范风险

《消失的她》只是一个极端的例子，但在现实中，总会有一些意想不到的事情发生。像这种生活中的悲剧，怎么能事先计划好？

“家境殷实的家长，可以事先设定一个家族信托，一旦出现意外死亡，就会立刻启动。”梁丽慧建议，可以借鉴香港女影星沈殿霞的做法，在生前设一份信托，并根据个人情况，设定一份独立的信托，例如子女的家人，在事业发展到三十五岁后，就可以进行巨额财产的分割。到那时候，他们每个月只能拿到足够的生活费，不能让孩子太小就接触到大量的金钱，也不能让他们有被欺骗，被浪费的危险。还可以将给付条件设定为在婚姻存续期内每月领取一定金额，并对赌博等行为制定惩罚性条款，约束夫妻双方不得逾越。

其实，近年来江城的家庭，选择设立家族信托的人，已经越来越多了。“现在的创业者，大部分都是四十多岁的人了，他们的孩子，都要面对自己的婚姻和家业。根据传统，一个家庭的财产，通常都是存入银行。现在，很多创业者都会去银行办理家族信托，因为他们的婚姻关系，或者是生意上的问题。”梁丽慧介绍，家族信托是一种与委托人、受益人、受托人各自独立的固有财产，它可以独立地设立账户，独立地运作，这样不仅能有效地进行资产隔离，也能避免因为经营风险、婚姻风险等因素而造成的财产分配不合理，它就像为一个家庭提供了一个“保险箱”。

梁丽慧还说，一个家族信托，最少也要一千万，这样才能买到足够的保险，也能买到足够的现金，但事实上，家族信托并不是为高净值人士准备的，因为它已经走进了普通人的家庭。就拿保险金信托来说，只要有一百万的期缴人寿保险，就能建立起一个很容易的家族信托。

对保险单受益人的精明安排

许多人看了这部影片后，都以为《消失的她》是以曾经在国内外引起轩然大波的一位中国怀孕妇女在泰国坠崖为背景的。天津人张某凡在泰国被指控以高额保费引诱杀害自己的妻子，骗取保险。

保险作为一种特殊的金融产品，是目前人们讨论最多的一种配置方式。一份保险能让你的婚姻不受伤害吗？黄柳则认为，在保险合同中，可以通过对投保人、被保人和受益人的巧妙安排，达到某种程度上对婚姻风险的隔离效果。举个例子，家长给孩子买了一份年金保险，家长是被保险人，孩子是被保险人，年金领受者是被保险人，而指定的死亡受益人是家长还是孩子的孩子。保险的实际价值是属于父母的，所以孩子们在离婚的时候，是不会进行财产分割的。而他们的孩子们，每年都能得到一份稳定的养老金。

黄柳也笑着说，没必要因为这种极端的例子就放弃，结婚是一件很重要的事情，只要能找到合适的人，就能过上幸福的生活。而在面临着不确定的风险时，无论是从法律还是财务的角度来看，保险和信托都是十分适合用来做提前规划的工具，它们可以为自己和子女的未来生活提供保障。